為了讓資產(chǎn)得到合理的配置、增值保值，高凈值人士會(huì)將資產(chǎn)進(jìn)行合理的配置，常見(jiàn)的財(cái)富管理工具中有離岸信托和海外保險(xiǎn)，很多人對(duì)保險(xiǎn)配置資產(chǎn)的功能不大了解，所以今天重點(diǎn)來(lái)說(shuō)一說(shuō)保險(xiǎn)在資產(chǎn)配置中有哪些作用？

配置外幣資產(chǎn)

現(xiàn)在大部分投資者的生活日趨國(guó)際化，投資日趨國(guó)際化，會(huì)有很高的外幣資產(chǎn)需求。并且，為孩子出國(guó)留學(xué)教育鋪好了路。所以，希望給他們留有充足的教育金和生活費(fèi)。

由于中國(guó)可換匯額度的嚴(yán)格管制，每人每年5萬(wàn)美金的額度，意味著夫妻雙方每人每年可換匯10萬(wàn)美金。為了實(shí)現(xiàn)對(duì)孩子的這種愛(ài)與傳承，如要攢夠200萬(wàn)美金的教育金，要高達(dá)20年的準(zhǔn)備期，而且是在沒(méi)有其他外幣用途的情況下，專款專用，20年才能實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)。導(dǎo)致越來(lái)越多的外幣資產(chǎn)被提上了投資日程

為什么說(shuō)買海外保險(xiǎn)能實(shí)現(xiàn)外幣配置呢？海外保單的幣種要么是港幣，要么是美元，港幣和美元是聯(lián)匯制，不會(huì)有大的相對(duì)匯率浮動(dòng)，幾乎有95%的內(nèi)地居民買的都是美元保單，因?yàn)槠溆鞋F(xiàn)實(shí)的外幣需求。

免征遺產(chǎn)稅

從2000年推出遺產(chǎn)稅草案開(kāi)征，越來(lái)越多的富裕人群在擔(dān)心這一點(diǎn)。雖然沒(méi)有正式實(shí)施，在近些年的兩會(huì)期間，關(guān)于遺產(chǎn)稅開(kāi)征的呼聲是越來(lái)越高。鑒于這一點(diǎn)，越來(lái)越多的富人也意識(shí)到，如果不做好相應(yīng)準(zhǔn)備的話，未來(lái)很有可能自己的資產(chǎn)要被開(kāi)征遺產(chǎn)稅，會(huì)有很大一部分錢變成政府資產(chǎn)。

絕大多數(shù)國(guó)家的遺產(chǎn)稅的法案中，都會(huì)有相應(yīng)的規(guī)定：遺產(chǎn)稅追溯期。遺產(chǎn)稅開(kāi)征的前5或前3年，有資產(chǎn)轉(zhuǎn)移的跡象和動(dòng)作，都將面臨遺產(chǎn)稅追溯期的考查。所以，更需要高凈值人群考慮在這個(gè)法案正式開(kāi)始之前，提前做好相應(yīng)的規(guī)劃，防止自己的錢因遺產(chǎn)稅而縮水。

債務(wù)避險(xiǎn)

根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，保險(xiǎn)公司給的后期的錢叫保險(xiǎn)受益金，保險(xiǎn)受益金不屬于遺產(chǎn)，不需要開(kāi)征遺產(chǎn)稅。同時(shí)，也因?yàn)椴粚儆谶z產(chǎn)，也不需要對(duì)被繼承人的債務(wù)負(fù)責(zé)。

高端客戶大多屬于專業(yè)精英人士或私營(yíng)企業(yè)主，私營(yíng)企業(yè)主在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，大部分靠債務(wù)杠桿撬動(dòng)財(cái)務(wù)資產(chǎn)，不少人都會(huì)涉及很多的復(fù)雜三角債務(wù)。如果未來(lái)自己因身體等意外原因不幸去世的話，很容易產(chǎn)生一些債務(wù)糾紛，會(huì)讓子女背上債務(wù)負(fù)擔(dān)。去買一個(gè)大額保單，就成為了一個(gè)債務(wù)籌劃功能。

指定受益人可不限于法定繼承人

在國(guó)內(nèi)，第一順位繼承人包括配偶、父母和子女。第二順位繼承人是祖父母，外祖父母和兄弟姐妹。如果第一順位繼承人在位的話，第二順位繼承人是沒(méi)有任何權(quán)利的。鑒于這樣一個(gè)法律規(guī)定，在各大保險(xiǎn)公司基本也這樣規(guī)定，那你要指定受益人的話，需要你來(lái)指定第一順位繼承人。除非第一順位繼承人都不在了，才可以指定第二順位繼承人。只有極個(gè)別的保險(xiǎn)公司，可以指定第二順位繼承人作為保單的受益人。

在海外的話就不必受這個(gè)限制，可以指定保單受益人，這是受法律允許和保護(hù)的。通過(guò)這樣一種安排，可以把資產(chǎn)轉(zhuǎn)移給自己想要轉(zhuǎn)移給的人。這也是富裕人士選擇海外保險(xiǎn)的原因之一。

為何選擇境外保險(xiǎn)而不是國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)呢

以香港保險(xiǎn)做例子，說(shuō)說(shuō)香港保險(xiǎn)的保障本身具有內(nèi)地保險(xiǎn)所不具有的優(yōu)勢(shì)：

1、保費(fèi)更低：據(jù)調(diào)查，同樣的保障內(nèi)容，在香港購(gòu)買的保費(fèi)只是內(nèi)地購(gòu)買保費(fèi)的1/3，甚至1/2，這也是內(nèi)地居民去香港買保險(xiǎn)的主要原因之一。

2、保障范圍更廣：我國(guó)香港地區(qū)保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍通常都比較廣泛，深受內(nèi)地居民歡迎。拿重大疾病險(xiǎn)為例，內(nèi)地保險(xiǎn)公司只提供30多種重大疾病，與此相比，香港重疾險(xiǎn)可以保障40多種重大疾病，另外還提供原位癌等十多種特殊重疾的保障，總共提供50多種重疾保障。

3、投保流程簡(jiǎn)單、審核寬松：香港的人壽保險(xiǎn)公司，以提供保障為本業(yè)，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)分保及風(fēng)險(xiǎn)管理都能好好掌控，因此投保流程會(huì)相應(yīng)簡(jiǎn)單許多，審核也比較寬松。投保人壽保險(xiǎn)或重大疾病保額港幣300萬(wàn)，都是免體檢。若需要體檢，費(fèi)用由保險(xiǎn)公司支付，如果保額在五十萬(wàn)美元以下，只須簡(jiǎn)單申報(bào)財(cái)務(wù)狀況。

4、死亡定義：在大陸投保，由于免賠責(zé)任、免賠條款，由于天災(zāi)、地震、暴亂、示威等不是或不一定投保人故意參與令自己死亡的事故，受益人是拿不到賠償?shù)摹６谙愀弁侗＃问菦](méi)有免賠責(zé)任、免賠條款的。保障不會(huì)因?yàn)橥侗Ｈ税徇w、移民等等而改變，各保險(xiǎn)公司只在自殺理賠有時(shí)間規(guī)定。

5、提供保單索償免費(fèi)服務(wù)：香港保險(xiǎn)索償投訴局將服務(wù)范圍擴(kuò)展至非香港居民。只要保單是有投訴局會(huì)員公司，按香港法律出發(fā)，所有保單持有人，不論其居住地在哪，皆可獲得投訴局的免費(fèi)服務(wù)。

6、離岸資產(chǎn)保護(hù)：由于保險(xiǎn)公司具有很高的保密性，高端客戶可享受保險(xiǎn)產(chǎn)品將部分資產(chǎn)安全轉(zhuǎn)移到境外，同時(shí)可以領(lǐng)用保險(xiǎn)產(chǎn)品的特性，透過(guò)保費(fèi)和保額的杠桿將資產(chǎn)放大。而香港作為僅次于倫敦和紐約的全球第三大金融中心，擁有來(lái)自世界各國(guó)的實(shí)力雄厚的保險(xiǎn)公司。

購(gòu)買境外保險(xiǎn)應(yīng)注意哪些事項(xiàng)

1、境外保單的簽署地點(diǎn)一定要發(fā)生在保單簽發(fā)地，否則將視為“地下保單”，不受任何一個(gè)國(guó)家和地區(qū)的法律保護(hù)。

必須盡可能弄清楚境外保單保險(xiǎn)公司的注冊(cè)地、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)地，保險(xiǎn)合同的簽發(fā)地，這將決定保險(xiǎn)合同適用的法律條款。而境外保險(xiǎn)的發(fā)展歷史較為悠久，其配套的法律體系也在這個(gè)過(guò)程中逐漸成熟。

2、不同的國(guó)家和地區(qū)保險(xiǎn)監(jiān)管環(huán)境不一樣。

《保險(xiǎn)法》規(guī)定，經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，除因分立、合并或者被依法撤銷外，不得解散。由于保險(xiǎn)公司作為一個(gè)國(guó)家舉足輕重的金融行業(yè)，素有社會(huì)穩(wěn)定器之稱，因此盡管沒(méi)有查到境外類似的明文規(guī)定，但是很多國(guó)家依然會(huì)有相應(yīng)的措施來(lái)預(yù)防公司倒閉的風(fēng)險(xiǎn)。

雖然說(shuō)海外保險(xiǎn)非常有優(yōu)勢(shì)，但是在投資過(guò)程中不能盲目沖動(dòng)，需要做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，理性購(gòu)買，盲目跟風(fēng)很容易吃大虧，總得來(lái)說(shuō)購(gòu)買海外保險(xiǎn)很有優(yōu)勢(shì)，但是盲目跟風(fēng)就大可不必了。